3 dicas financeiras para enfrentar uma emergência financeira

Existem poucas coisas tão estressantes quanto uma emergência financeira inesperada, como perder o emprego do nada ou perceber que seu 401 (k) está despencando. E embora o pânico e o pavor sejam reações naturais, eles tendem a levar a um comportamento imprudente e inútil.

“Quando estressadas, muitas pessoas reagem ao dinheiro e à comida de maneira semelhante - ou superamos ou perdemos -consumir ”, diz Priya Malani, sócia fundadora da Stash Wealth, uma empresa de planejamento financeiro virtual. Gastar menos faz sentido, mas por que alguém que está preocupado com dinheiro gastaria demais? Dois anos atrás, Keri, 41, foi despedida de seu emprego como gerente de marketing em Nova Jersey e ela diz que foi exatamente o que fez. “Logo depois que aconteceu, saí e gastei um monte de dinheiro em coisas que realmente não precisava, como meu creme facial favorito, tênis de corrida e até um novo laptop. Na época, minha mentalidade era que logo eu não teria dinheiro para comprar coisas, então esbanjei enquanto ainda tinha fundos. Cara, aquele gasto absurdo prejudicou minha conta bancária no longo prazo. ”

Por outro lado, apertar muito os cordões da bolsa pode ser desnecessário e também pode levar à angústia. “Para evitar esses comportamentos, ajuda ter um plano. Quando você tem um roteiro para seguir, é menos provável que ceda ao medo, estresse ou outras emoções que levam a um comportamento contraproducente ”, diz Malani. Para ajudar, recorremos a especialistas para criar um conjunto de etapas que o colocarão no caminho certo se você se deparar com problemas financeiros surpreendentes.

O primeiro passo: chegue a um acordo com o que acabou de acontecer. “É muito importante não se culpar com o coulda, woulda, shouldas”, diz Bobbi Rebell, CFP, especialista em finanças pessoais da Tally, um aplicativo que ajuda os usuários a pagar suas dívidas de cartão de crédito. “Você está onde está. Quanto mais cedo você reconhecer isso, mais cedo poderá ajudar a si mesmo. ”

Em seguida, mergulhe nos detalhes. Se você foi demitido, é tentador pular direto para cortar despesas ou criar novos fluxos de receita - e você precisará fazer isso - mas há algo que você deve fazer primeiro. Reveja seu pacote de indenização com cuidado e entenda exatamente o que ele envolve - por exemplo, por quanto tempo você continuará sendo pago, quando seu seguro acabar e se você é elegível para qualquer outro tipo de pagamento. Coletar todos esses dados imediatamente informará seu plano em grande forma, e é crucial levar em conta todos os detalhes.

Se você está preocupado com um problema geral, como uma desaceleração no a economia, tente avaliar como isso pode afetá-lo de forma realista. “Muitas pessoas entram em pânico, mas quando realmente se sentam para pensar sobre isso, percebem que essas coisas podem não ter um efeito financeiro tão grande quanto imaginavam”, diz Rebell. “Por exemplo, se o mercado de ações cair, as pessoas se preocupam com seus fundos de aposentadoria. Mas os únicos dias em que os preços das ações importam são o dia em que você compra e o dia em que vende. Se você não está planejando tocar em seu fundo de aposentadoria ainda, não há nada com que se preocupar. É tudo uma questão de perspectiva. ” Mesmo que a aposentadoria esteja chegando, pode ser útil lembrar que você não está sacando esses fundos naquele momento.

Depois de ter uma ideia sólida do que está enfrentando , você estará trabalhando com base na informação, e não no medo.

Em seguida, avalie como você realmente gasta o dinheiro - e determine o que você pode ou não cortar. “Não é o exercício mais divertido, mas faça um inventário de todas as suas despesas e divida-as em três categorias: não negociáveis, negociáveis ​​e não essenciais”, diz Malani. O primeiro deve conter coisas que você absolutamente deve pagar, como hipoteca ou aluguel, contas de serviços públicos, seguro saúde, pagamentos de carro e mantimentos. Em seguida, estão as coisas que não são ideais para cortar - como uma assinatura de academia ou TV a cabo. A última categoria deve conter coisas fáceis de abandonar, como a assinatura do aluguel de roupas. Ter uma lista torna mais fácil descobrir de quanto você precisa a cada mês.

Apenas certifique-se de ser honesto consigo mesmo sobre quanto gasta normalmente. “A maioria das pessoas vive com suas posses no que diz respeito às grandes despesas da vida”, diz Stephanie Genkin, CFP, fundadora da My Financial Planner, LLC. “O problema está no dinheiro discricionário. Quando perguntadas, as pessoas tendem a subestimar como gastam em coisas como sair para jantar ou ir ao salão. ” Para criar o orçamento mais realista possível, extraia extratos bancários e de cartão de crédito dos últimos três meses e analise-os linha por linha.

“Você basicamente quer Marie Kondo suas finanças”, explica Genkin. “Você vai arrumar e provavelmente encontrará algumas coisas que nem sabia que ainda estava pagando, como uma assinatura automática ou uma assinatura que você não usa.”

Agora que você descreveu o que você gasta mensalmente, é hora de determinar quanto tempo você pode viver com o que você tem e começar a descobrir como cortar, se necessário.

Usando as despesas que você descreveu, comece a quantificar exatamente o que você precisa a cada mês. “Em vez de reduzir seu orçamento, inverta o conceito e comece a construir seu orçamento - começando do zero e adicionando exatamente o que você precisa para sobreviver uma forma saudável e feliz ”, diz Rebell. “É uma mudança de mentalidade simples; cortar itens parece deprimente, mas adicioná-los dá poder. ”

Obviamente, esses itens não negociáveis ​​devem ser a primeira coisa da sua lista. Então, quando você estiver pesando as outras coisas, pense em coisas que você poderia tentar obter de graça. Por exemplo, você pode precisar abandonar sua inscrição em uma academia cara ou alguns serviços de streaming por enquanto. Mas isso não significa que você tenha que desistir de malhar ou de grandes shows. Muitos aplicativos e outros serviços oferecem avaliações gratuitas - experimente-os e depois mude para outros antes de cobrar.

Depois de definir suas despesas, é hora de descobrir quanto tempo você conseguirá sobreviver com suas finanças fique em um local desafiador. “Olhe para as suas economias e não se esqueça das economias discricionárias que você pode ter, como uma viagem que está por vir”, diz Rebell. “Com base nesses fundos, você saberá por quanto tempo pode cobrir seu orçamento.” Obviamente, o objetivo será fazer com que o dinheiro entre antes de você ter de investir em suas economias, mas saber exatamente o que você pode cobrir e por quanto tempo lhe dará uma ideia realista do pior cenário.