Seguro saúde para pessoas de baixa renda: por que você não deve simplesmente pagar a multa

Não é nenhum segredo que a implementação da Lei de Cuidados Acessíveis está sofrendo de algumas falhas graves. (Aham, incluindo uma falha no site.) Mas se você for uma daquelas pessoas que não têm seguro que não tentou se inscrever porque não tem intenção de comprar seguro saúde tão cedo (estamos falando com você, eu vou-viver-para sempre pessoas), é por isso que você deve pensar novamente.

Primeiro, a razão mais óbvia: não ter seguro saúde é como jogar roleta russa com seu futuro financeiro. Mais da metade de todas as falências pessoais nos Estados Unidos pode ser atribuída, pelo menos em parte, a contas médicas. De acordo com uma pesquisa, 80 milhões de adultos estão lutando com o peso de contas médicas ou dívidas médicas.

E algo aparentemente tão comum quanto uma fratura em um acidente de skate pode facilmente render US $ 20.000 em contas.

'Não é preciso muito para deixar as pessoas em apuros médicos', diz Karen Pollitz, pesquisadora sênior da Fundação da Família Kaiser em Washington, DC

Se você precisar de um lembrete do velhos tempos antes do Affordable Care Act - que, devemos ser honestos, ainda não temos certeza se acabou - leia Como perdi meu seguro, parei de tomar meus medicamentos e tive um ataque cardíaco.

Agora , se você ainda estiver pensando: 'Ei, a penalidade por não ter seguro é de apenas US $ 95 e meu prêmio mensal será muito mais do que isso!' as perguntas e respostas a seguir são para você.

P: A multa por não ter seguro é de apenas $ 95 e meu prêmio mensal será muito maior. Por que eu não deveria simplesmente pagar a multa?

Você está certo, a multa por não ter seguro no primeiro ano é de US $ 95 ou 1% da sua renda familiar, o que for maior. Parece bom! Mas existe aquele complicado 'o que for maior', diz Taylor Burke, professor associado de políticas de saúde na Escola de Saúde Pública e Serviços de Saúde George Washington em Washington, DC.

Embora a maioria das pessoas acabe pagando apenas $ 95, há uma possibilidade de que sua pena seja maior, até $ 288 por família.

Mas isso só no ano que vem. A pena será maior depois disso. Em 2015, conte com 2% da renda, até $ 325 por adulto ou $ 975 por família. Em 2016, você enfrentará multas de 2,5% da renda, até US $ 695 para cada adulto ou US $ 2.085 por família.

Essa multa ainda pode parecer insignificante em comparação com os prêmios de seguro que você pagaria, mas lembre-se de que, se não comprar seguro saúde, você pagará a multa mais 100% de todas as despesas médicas em que incorrer. Quase 30 milhões de adultos gastaram todas as suas economias para lidar com as consequências financeiras de uma doença ou acidente. Quanto tempo até que sua economia acabe?

P: Qual é o prazo para escolher um plano?

Você tem até 31 de março de 2014 para escolher um plano antes do mandato individual (a parte da lei exige que você compre um plano ou seja atingido por multas fiscais). No entanto, pode levar seis semanas desde a aplicação até o início da cobertura, portanto, tenha isso em mente ao comprar um plano. Se você se inscrever em 31 de março de 2014, sua cobertura só começará em maio.

P: Qual é o plano mais barato que posso usar? Que tal um plano catastrófico?

Você pode não se qualificar para este. Sob o Obamacare, planos de seguro catastróficos estão disponíveis apenas para pessoas com menos de 30 anos e pessoas com mais de 30 anos que podem provar que nenhum plano, mesmo com subsídios, custaria menos de 8% de sua renda. > Nesse tipo de plano, os benefícios essenciais de saúde (veja abaixo) devem ser cobertos, mas, fora isso, você é responsável por todos os seus custos médicos até $ 6.350 por pessoa. Somente depois de ter desembolsado essa franquia de $ 6.350 sua cobertura entrará em vigor e apenas para o resto do ano. Tudo começa de novo em 1º de janeiro.

'É realmente apenas para os jovens invencíveis', diz Burke.

P: OK, estou pensando em comprar uma apólice em vez de pagando a pena. Qual é o mais barato?

Os planos de seguro do Obamacare vêm em quatro níveis básicos de cobertura: Bronze, Silver, Gold e Platinum. Os planos Bronze e Silver têm prêmios mais baixos (o valor que você paga a cada mês), mas custos diretos mais altos (o valor que você paga pelas contas do hospital e do médico antes de seu seguro entrar em vigor) do que as variedades Gold e Platinum.

O prêmio médio mais baixo nacionalmente para um jovem de 27 anos na maioria dos estados é de US $ 129 por mês para um Plano Catastrófico, US $ 163 para um Plano Bronze e US $ 203 para um Plano Silver. Isso ocorre antes dos créditos fiscais ou subsídios (mais sobre isso depois).

Seu prêmio irá variar dependendo de onde você mora (áreas rurais com menos seguradoras e menos concorrência podem ser mais caras); tamanho família; sua idade (pessoas mais velhas tendem a pagar mais); e se você fuma ou não. (Sim, os fumantes pagam mais - muito mais - do que os não fumantes, até 50% a mais em prêmios. A mensagem para levar para casa? Os maconheiros deveriam parar de fumar, junto com todos os outros.)

Mas um prêmio barato nem sempre significa um plano mais barato, diz Burke, a menos que você nunca fique doente ou consulte um médico.

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Se você é relativamente saudável e não tem nenhuma condição crônica, um Plano Bronze pode ser sua melhor aposta. Lembre-se de que todos os planos de seguro devem cobrir 10 áreas básicas, conhecidas como os 10 benefícios essenciais. Trata-se de serviços ambulatoriais, serviços de emergência, hospitalização, maternidade e recém-nascidos, saúde mental e serviços de transtorno de uso de substâncias, medicamentos prescritos, serviços e dispositivos de reabilitação e habilitação, serviços de laboratório, serviços preventivos e de bem-estar, como rastreamento de câncer e serviços pediátricos.

Você não terá que pagar nada por serviços preventivos, mas terá que pagar pelos outros serviços. Quanto? Depende de qual Plano Bronze você escolher. Faz sentido verificar se qualquer plano que você está considerando cobre seu médico favorito e quaisquer medicamentos prescritos de marca específicos e também tem uma boa rede de provedores.

Se você obtiver um Plano Bronze em vez de pagar o bem, pelo menos você recebe algo em troca, diz Christina Postolowski, analista de política sênior da Young Invincibles, uma organização sem fins lucrativos em Washington, DC que representa a voz de jovens de 18 a 34 anos no debate sobre saúde.

Esta cobertura já é melhor do que a maioria dos tipos de seguro que você costumava obter no mercado aberto, que geralmente não cobria uma gravidez ou tratamento para depressão ou abuso de drogas. O Affordable Care Act também impõe um limite de quanto você terá que pagar do bolso se ficar doente. Enquanto isso, proíbe as seguradoras de colocar limites em quanto gastarão com você a cada ano ou ao longo de sua vida.

'Você pode ver um aumento no preço, mas quando chega a hora de se aprofundar no seu no bolso e puxar o cartão do seguro, vai cobrir algumas coisas que não eram cobertas antes ', diz Burke.

Além disso, se você tirar proveito dos benefícios essenciais, muitos dos quais são preventivos, significa que você está no controle de sua vida e saúde - e estudos têm mostrado que provavelmente você viverá mais e com mais saúde. Com menos contas médicas.

P: Eu sou barato, por que eu iria querer pagar por um Plano Silver?

Em geral, um Plano Silver vai equilibrar prêmios mais altos com menos custos diretos. Portanto, pode fazer sentido se um determinado Plano Silver tiver melhor cobertura para necessidades específicas que você sabe que terá.

Além disso, você pode obter subsídios de compartilhamento de custos nos Planos Silver, mas não em outros planos. (A divisão de custos refere-se às franquias e copagamentos que você deve pagar a si mesmo.) Esses subsídios estão disponíveis para famílias que ganham até 250% do nível de pobreza federal.

Isso seria cerca de US $ 59.000 para uma família de quatro. Ou verifique onde você se encaixa na escala de nível de pobreza em Needymeds.org ou FamiliesUSA.org.

P: Há alguma razão para um pão-duro querer um plano Gold ou Platinum?

Tranquilidade é um dos motivos: saber que você tem uma cobertura excelente, não importa o que o destino jogue em seu caminho.

Lembre-se de que o governo também fornece subsídios para planos individuais e familiares para rendas de até 400% da pobreza nível (cerca de US $ 92.000 para uma família de quatro pessoas). Esses subsídios estão disponíveis para todos os planos e são pagos diretamente ao seu provedor. 'Uma parte do prêmio é enviada diretamente do Tesouro dos EUA', diz Burke.

Dependendo de quanto você ganha e de quais subsídios tem direito, pode valer a pena ir para o Ouro ou Platina. Você pode estimar seus subsídios usando esta calculadora no site da Kaiser Family Foundation.

Portanto, verifique o que está disponível na sua área e sua faixa de preço. Se você não se importa em lidar com as falhas (esperançosamente temporárias), pode se inscrever online em Healthcare.gov Ou se inscrever da maneira antiga, por telefone: 800-318-2596, disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, ou baixar um aplicativo e envie por correio.