A especialista em custos de saúde Kathryn Votava fala sobre a compra de um seguro de saúde a longo prazo

'Quanto mais cedo você adquire uma apólice, mais saudável você fica e maior a probabilidade de se qualificar para o seguro.' (KATHRYN VOTAVA)

Muitas pessoas confiam na família e nos amigos para cuidar delas quando eles não podem mais fazer isso sozinhos. Mas, em algum momento, o cuidado necessário pode ser demais para essas redes informais. É aí que entra o seguro de assistência a longo prazo. Despesas de assistência geralmente não são cobertas pelo seguro saúde e podem ser surpreendentes - um quarto semiprivado em uma casa de repouso, por exemplo, pode custar cerca de US $ 70.000 por ano, e o atendimento domiciliar pode chegar a US $ 350.000 para ajuda 24 horas. Pedimos a Kathryn Votava, PhD, professora assistente de enfermagem clínica na University of Rochester em Nova York e presidente da Goodcare.com, uma empresa que analisa custos de saúde, conselhos sobre como comprar a melhor apólice de seguro de longo prazo .

P: O que o seguro de cuidados de longo prazo cobre?

R: Dependendo do tipo de apólice que você escolher, ele pagará por um lar de idosos, instalações de vida assistida , programas comunitários, ou para alguém vir à sua casa para cuidar de você. Isso pode compensar alguns dos custos - observe que eu disse alguns . A maioria das pessoas pensa que, se tiver uma apólice de seguro para cuidados de longo prazo, estará totalmente coberta. Além de a política média não ser suficiente para cobrir os custos desse tipo de atendimento, as pessoas não levam em conta a inflação dos serviços de saúde. E você ainda precisará pagar por seu Medicare Parte B, plano Medigap, medicamentos prescritos e consultas médicas como antes. Essas despesas não desaparecem e o seguro de assistência a longo prazo não as cobre.

P: Quanta cobertura devo obter?

R: A apólice média cobre $ 149 um dia. Agora, se você mora em algumas partes do Texas ou Louisiana, isso pode cobrir suas necessidades de cuidados de longo prazo. Mas em um lugar como a cidade de Nova York, a média é mais do que o dobro disso. Compreenda quais são os custos em sua área. As duas grandes pesquisas de preços de lares de idosos são da Genworth Financial e da MetLife Financial. Isso lhe dará um valor aproximado, mas mesmo aqueles que subestimam o quanto isso realmente custa. Eu ligaria para uma boa casa de saúde ou agência de assistência médica domiciliar que você gostaria de usar eventualmente. Descubra qual pode ser o custo diário, por exemplo $ 300 por dia, e compre a cobertura que mais se aproxima desse custo diário. Quando se trata de assistência 24 horas em casa, você descobrirá que o benefício do seguro de assistência de longo prazo não chega nem perto de cobrir esse nível de custo, porque a assistência domiciliar extensa é cara. Lembre-se de que, uma vez que você tenha excedido de duas a quatro horas por dia, sete dias por semana de cuidados domiciliares, provavelmente estará pagando mais por cuidados de longa duração do que se estivesse em uma casa de repouso. Portanto, se você precisar de mais de duas a quatro horas por dia de assistência domiciliar, seu benefício de seguro de longo prazo pode fornecer mais assistência de longo prazo se você estiver em uma casa de repouso.

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P: Quanto tempo deve durar minha cobertura?

R: Você pode comprar uma apólice que paga um determinado valor em dólares por dia durante algum período de tempo ou como um benefício contínuo ao longo da vida. Aconselho as pessoas que a opção mais econômica é adquirir um plano que ofereça benefícios por cinco anos. Apenas cerca de 20% das pessoas permanecem em uma casa de repouso por cinco anos ou mais. Essa é a cobertura mínima que você deve ter. Se você tem mais dinheiro para gastar, certamente compre uma cobertura por um período mais longo ou um benefício maior, de modo que, se tiver certeza de que deseja atendimento domiciliar, você terá mais dinheiro para pagar por isso. Pegue o dinheiro que você vai economizar no período de cobertura mais curto e compre um período de espera mais curto, benefício para assistência domiciliar (já que muitas apólices pagam apenas 50 centavos por dólar para assistência de longo prazo em casa) e proteção contra inflação composta cavaleiros. Não desista da cobertura inicial para algo que você provavelmente receberá no final. Depois de obter a cobertura mínima, se você tiver mais dinheiro para gastar, poderá comprar uma cobertura por um período mais longo.

P: Por quais recursos adicionais vale a pena pagar?

A: Obtenha um rider de inflação composta. Um piloto de inflação "simples" não consegue acompanhar a inflação tão bem. Um problema básico é que a inflação do sistema de saúde é de 8,1% ao ano; a proteção máxima contra a inflação que você geralmente pode obter em uma apólice de seguro de assistência a longo prazo é de 5% - isso é o melhor que você pode fazer. Embora essa taxa de 5% não acompanhe totalmente a inflação do sistema de saúde, ela lhe dará uma chance melhor de poder pagar por seus cuidados de longo prazo quando a apólice pagar. Também gosto de ver as pessoas tendo um período de espera de 30 dias ou menos - esse é o período de tempo desde o momento em que a seguradora determina que uma pessoa é elegível para usar seu benefício de cuidados de longo prazo até quando a empresa começa a realmente pagar para o benefício. Todas as políticas têm algum período de espera. As pessoas costumam ter um período de espera de 90 ou 100 dias porque isso reduz o prêmio, mas você pode acabar pagando milhares de dólares durante o tempo em que espera o início da cobertura. Finalmente, eu recomendo um passageiro sem perda de benefícios. Normalmente, você só é elegível para os benefícios do seguro enquanto pagar o prêmio. Mas o passageiro sem confisco permite que você mantenha algum valor em uma apólice, mesmo se você decidir não continuar pagando por ela. Isso pode ser muito importante se a seguradora em que você está decidir sair do negócio e vender sua apólice para outra pessoa que aumente tanto o seu prêmio que você não possa mais pagar. O passageiro não confiscado significa que você receberá uma parte do benefício da apólice - não todos, mas alguns - dependendo do quanto você pagou ao longo do tempo. Uma última coisa: certifique-se de que a seguradora que você escolher tenha um histórico sólido. Ligue para a National Association of Insurance Commissioners em (866) -470-6246 e obtenha o número de telefone do departamento de seguro saúde do seu estado. Em seguida, entre em contato com o departamento de seguros do estado para descobrir se há algum problema relatado com uma seguradora que você está considerando.

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P: Quando você deve comprar o seguro?

R: No máximo, eu diria no final dos anos 40 ou início dos 50. Ainda é acessível então. O prêmio é baseado primeiro no seu estado de saúde e depois na sua idade. De modo geral, quanto mais cedo você adquire uma apólice, mais saudável você se torna e mais chances de se qualificar para o seguro. Pessoas com doenças crônicas graves podem ter taxas muito altas ou podem até mesmo não ter seguro. Os custos variam muito de política para política, de estado para estado e de pessoa para pessoa. Normalmente, alguém na casa dos 40 ou 50 anos paga cerca de US $ 3.000 a US $ 6.000 por ano. Essa é uma política muito boa. Alguém na casa dos 60 anos poderia pagar vários milhares de dólares a mais por ano pela mesma apólice.

P: Quando começa a cobertura?

R: Para que a apólice entre em vigor, você deve ter um certo nível de necessidade. A maioria dos provedores define isso como não ser capaz de realizar pelo menos duas das chamadas 'atividades da vida diária', na linguagem dos seguros. São eles: tomar banho, comer, vestir-se, ir ao banheiro e passar da cama para a cadeira. Então, você pode ter dificuldade em se banhar, e pode levar o dia todo para fazer isso e então você está completamente exausto, mas para a seguradora você não está comprometido o suficiente para usar o seguro para isso. A exceção a essa regra são as pessoas com demência. Eles podem realizar essas tarefas, mas precisam de supervisão, então a seguradora geralmente paga por seus cuidados.

P: Você pode ter problemas para receber seu seguro?

R: Ficou melhor. Algumas das empresas com as quais era mais difícil lidar estavam em um terreno financeiro instável e fecharam as portas. Lembre-se de que a pessoa que vem fazer a avaliação para saber se você é capaz de realizar as atividades da vida diária trabalha para a seguradora, não para você. Eles estarão olhando para o seu caso através dessas lentes. Se você tiver problemas para fazer com que eles paguem os benefícios, convém recrutar um advogado, como um gerente de cuidados geriátricos, se mais do que um simples telefonema de acompanhamento for necessário.