Como manter seus benefícios de seguro quando você sair ou for demitido do emprego

Perder ou deixar seu emprego não significa que você terá que perder sua cobertura de seguro imediatamente. (ISTOCKPHOTO) Se você deixar seu empregador, seja voluntária ou involuntariamente, você precisará tomar medidas para permanecer coberto por sua seguradora. Quando você tem uma condição crônica, como diabetes, doença cardíaca ou câncer, é crucial evitar qualquer interrupção na cobertura que possa desencadear a exclusão de uma condição pré-existente. Isso pode fazer toda a diferença na sua capacidade de continuar usando os mesmos médicos, especialmente se você estiver recebendo um tratamento importante. 'Na onda de entusiasmo em torno da mudança de emprego - especialmente se você está sendo demitido - sua mente pode estar em outras coisas além do seguro saúde', diz Helen Dumski, vice-presidente e diretora operacional da Associação de Diabetes da Grande Cleveland, que aconselha pacientes sobre questões de seguro saúde. 'Muitas pessoas não prestam atenção suficiente às exclusões de condições preexistentes. É muito importante estar atento a isso. '

Aqui está o que considerar - antes de deixar seu trabalho - para fazer as melhores escolhas para você e sua família.

Você deveria ficar ou ir?
Em alguns casos, a necessidade de manter a cobertura de saúde pode superar as considerações de carreira. “Alguns pacientes permaneceram no emprego, embora tivessem ofertas melhores, porque não queriam perder seu seguro saúde”, disse Otis Brawley, MD, diretor médico da American Cancer Society. 'Um paciente que conheço conseguiu um emprego trabalhando para o governo federal, porque o seguro saúde federal não permite exclusões para doenças preexistentes. ” Certifique-se de olhar cuidadosamente para um novo plano de saúde de empregadores para comparação e pesar a importância de continuar o tratamento com os médicos e especialistas que você está vendo agora.

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De acordo com o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, comumente referido como COBRA, você e sua família têm o direito de manter o acesso ao seguro de saúde em grupo fornecido pelo empregador por até 18 meses após deixar o emprego. Isso significa que você terá a mesma cobertura e os mesmos médicos que tem agora. Você terá que pagar por 100% da cobertura (em vez de compartilhar o custo com seu empregador), mas ainda é geralmente mais barato do que comprar uma apólice equivalente por conta própria (embora não necessariamente tão barata quanto apólices com benefícios inferiores). Se você se qualificar para benefícios de invalidez do Seguro Social, você e sua família podem obter 11 meses adicionais de cobertura COBRA, e se você tiver cobertura COBRA por meio de seu cônjuge e se divorciar, você e seus filhos podem obter mais 18 meses. Para obter mais informações sobre seus direitos COBRA, visite esta lista de perguntas frequentes reunida pelo Departamento de Trabalho dos EUA. Os estados individuais também oferecem sua própria variedade de proteções, portanto, certifique-se de examiná-los.

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Analise o plano de grupo patrocinado pelo empregador de seu cônjuge. Se você for casado, aderir ao plano de saúde do seu cônjuge pode ser uma opção mais barata do que o COBRA. De acordo com a Lei de Responsabilidade e Portabilidade de Seguro Saúde de 1996, você tem o direito de se inscrever no plano de saúde de seu cônjuge sem ter que esperar até o próximo período de inscrição e sem acionar uma exclusão por condição pré-existente. Isso é chamado de “inscrição especial”. Se você optar por usar COBRA, terá outra oportunidade de inscrição especial depois de esgotar o período máximo de cobertura COBRA ou poderá mudar para a política de seu cônjuge durante qualquer período regular de inscrição aberta.

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Uma opção que pode economizar dinheiro é inscrever-se e seu cônjuge no COBRA, mas obter seguro de baixo custo para seus filhos por meio de programas governamentais. As famílias que não podem comprar seguro saúde privado para seus filhos podem obter cobertura para eles por meio do Programa Estadual de Seguro Saúde Infantil (SCHIP), que cobre cerca de seis milhões de crianças americanas. Todos os estados agora oferecem cobertura para crianças sem seguro com pouco ou nenhum custo, mesmo se os pais estiverem trabalhando. Muitos estados impõem períodos de espera de três meses ou mais desde a data em que a criança foi coberta pela última vez por seguro saúde privado. Para saber mais sobre limites de renda e elegibilidade para seu estado, visite o site da Insure Kids Now !, uma campanha nacional do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.

Evite uma lacuna na cobertura do seguro de mais de 62 dias
Se você tiver uma doença preexistente para a qual está recebendo tratamento, você deve tentar evitar uma lacuna na cobertura de mais de 62 dias, o que fará sua condição preexistente sujeita a um período de exclusão quando você obtém uma nova cobertura de seguro. “Se você tiver um longo período de espera antes de começar seu próximo trabalho, pode receber o benefício COBRA até que a outra empresa o busque, e não haveria nenhum problema de condições preexistentes porque você seria um participante oportuno no novo plano”. afirma Richard Imbrey, um planejador financeiro certificado e agente de seguros em Knoxville, Tennessee.