Onde Encontrar Dinheiro para Pagar Suas Principais Contas de Saúde

Antes de preencher um cheque para suas contas médicas, considere o financiamento de cuidados de saúde ou um empréstimo para compra de uma casa. (ISTOCKPHOTO)

Contas médicas em alta velocidade causam cerca de metade de todas as falências, de acordo com um estudo de Harvard de 2005 . Mesmo as pessoas de classe média com um bom seguro de saúde podem rapidamente ficar atoladas em dívidas se ficarem doentes e não conseguirem trabalhar.

“O que acontece é que alguém na casa dos 50 anos tem um grande ataque cardíaco. Mesmo com um bom seguro, sua participação é de US $ 50.000 e eles colocam em um cartão de crédito ”, diz Winchell Dillenbeck, diretor executivo do Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor do Litoral Norte, em Arcata, Califórnia, uma agência de serviços comunitários sem fins lucrativos. “Com uma condição crônica, eles continuam acumulando mais e mais no cartão. Enquanto isso, sua saúde limita a quantidade de que podem trabalhar, eles têm menos renda e lutam para estar um passo à frente dos credores. Eventualmente, o pagamento mínimo supera a acessibilidade. ”

Se você precisa pagar por uma cirurgia experimental que não é coberta pelo seguro, terapia de câncer não reembolsada depois de estourar o limite de sua apólice ou modificações em sua casa para que você possa viver lá mais, aqui estão alguns recursos a serem considerados se você precisar de ajuda para pagar suas despesas médicas.

Financiamento de cuidados de saúde
Você pode ter visto brochuras em seu consultório médico sobre financiamento de cuidados de saúde, o que costuma ser usado para procedimentos médicos eletivos - como cirurgia ocular a laser, cirurgia plástica e tratamento dentário cosmético - que não são cobertos pelo seguro. Esses empréstimos, de credores como o Bank of America e CareCredit (uma divisão da GE Money), são uma opção para pagar suas principais despesas médicas, mas os consultores financeiros alertam que podem ser caros. “Há muitos deles cobrando juros de 19% a 29%”, diz Chris Cooper, um planejador financeiro certificado e gerontólogo social em Toledo, Ohio.

Consumidores com bom crédito podem encontrar um negocie esses empréstimos aproveitando as ofertas de juros zero, que normalmente dão a você 12 meses para pagar sem incorrer em juros. Mas cuidado: esses empréstimos pessoais não garantidos são semelhantes aos cartões de crédito. Se você perder um pagamento programado ou não pagar o saldo dentro do período especificado, poderá enfrentar aumentos nas taxas de juros de 12% a 29%.

“É um grande roubo se você for questionado para pagar contas médicas com 27% de juros ”, diz Dillenbeck. Mesmo no ambiente atual de crédito restrito, sua meta deve ser obter uma taxa de 10% ou menos e, se você não tiver certeza se pode cumprir as condições de pagamento, procure outras fontes de financiamento mais baratas.

Vida apólices de seguro
Se você estiver pagando prêmios em uma apólice de seguro de vida por um longo período, a apólice tem algum valor em dinheiro que pode ser explorado como fonte de recursos. Você pode sacar a apólice ou pedir emprestado. O último pode ser vantajoso porque as taxas de juros tendem a ser baixas - 5% a 8%, normalmente. Certifique-se de falar com seu planejador financeiro ou contador antes de dar este passo. Se quiser tomar um empréstimo contra a apólice, você precisa garantir que os juros acumulados para o saldo da apólice ultrapassem os juros do empréstimo. E se você subsequentemente descontar a apólice ou deixá-la caducar, o valor total da apólice (incluindo o valor emprestado) estará sujeito ao imposto de renda. “Você precisa garantir que o pagamento do seu seguro seja compatível com o restante do seu plano financeiro”, afirma Cooper.

Cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito são instituições financeiras sem fins lucrativos pertencentes a membros que geralmente oferecem empréstimos com taxas de juros inferiores às de um banco comercial. Pergunte ao seu departamento de recursos humanos se o seu empregador tem um relacionamento com uma cooperativa de crédito à qual você pode aderir. Pergunte aos membros da família se eles pertencem a uma cooperativa de crédito - geralmente você pode entrar se seus parentes forem membros. Visite o site da National Credit Union Administration, uma agência federal, para encontrar uma cooperativa de crédito por cidade, estado ou tipo.

Empréstimo imobiliário ou linha de crédito
Se você possui sua casa e Se você tiver uma boa pontuação de crédito (em torno de 750 ou mais), um empréstimo imobiliário pode ser uma das fontes de fundos mais baratas disponíveis. A taxa (geralmente variável) gira em torno de 8% ou 9%, um bom negócio em comparação com a maioria das outras opções. Além disso, “se você discriminar suas deduções fiscais, um empréstimo com o valor da casa pode ser a fonte mais barata de dinheiro, porque você pode deduzir os juros”, diz Cooper.

Mas antes de usar o valor da sua casa para despesas médicas, pense no panorama financeiro mais amplo de sua família. Se não conseguir pagar o empréstimo, corre o risco de perder a sua casa. Um cenário ainda mais preocupante: “Se você pegar emprestado a coragem de sua casa para pagar uma operação e a pessoa morrer, o que a família ou cônjuge vai fazer?” disse Cooper.

Em alguns casos, no entanto, um empréstimo hipotecário usado por motivos médicos pode, na verdade, aumentar o valor da sua casa. Usar um empréstimo para fazer modificações clinicamente necessárias em sua casa, por exemplo, pode ter um benefício de longo prazo, dependendo do tipo de propriedade e da localização.

“Mais pessoas estão começando a precisar de casas com elevadores, ou rampas para cadeiras de rodas ”, diz Cooper. “Colocar um elevador em uma casa de dois andares pode ser um investimento muito bom.”

Hipotecas reversas
Pessoas com 62 anos ou mais que possuem uma casa podem se inscrever para uma hipoteca reversa, um programa que converte o valor da casa em um empréstimo bancário ou linha de crédito. Você não faz nenhum pagamento ao banco até que você (ou seus herdeiros) venda a casa, momento em que o banco recupera o dinheiro do produto. (Se você se mudar por mais de 12 meses, precisará reembolsar o banco então.) “Aconselhamos pessoas que estão tentando evitar a falência e muitas delas não sabem que uma hipoteca reversa é uma opção para elas”, diz Scott Scredon, porta-voz da organização sem fins lucrativos Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor da Grande Atlanta.

A quantidade de dinheiro que você pode pedir depende de sua idade, das taxas de juros atuais e do valor de avaliação de sua casa. (Uma calculadora de hipoteca reversa fácil de usar está disponível no site AARPs.) Você pode considerar uma hipoteca reversa se não tiver outros meios para pagar por cuidados de saúde urgentes e provavelmente viverá em sua casa no futuro previsível . Se, por outro lado, você espera se mudar dentro de alguns anos, pode arcar com os pagamentos mensais de um empréstimo de hipoteca tradicional ou tem acesso a outros fundos, pense duas vezes.

“Isso deve ser usado como último recurso. Você não quer fazer isso até que você esteja muito avançado em idade ”, diz Cooper. “Você quer esperar o maior tempo possível. Uma hipoteca reversa é como uma pensão: quanto mais cedo você recebe sua pensão, menos pagamento você recebe, mas você o recebe por um período mais longo. ” No entanto, Cooper diz que as pessoas podem querer considerar a hipótese de fazer uma hipoteca reversa mais cedo se houver sinais de que o valor da propriedade em sua área está diminuindo (por exemplo, se a população ou a taxa de imposto sobre a propriedade estiver em declínio).

Antes de poder fazer uma hipoteca reversa - cerca de 90% dos quais são segurados pelo governo federal - você deve receber informações de um conselheiro aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos, para garantir que você entenda os termos.

“As pessoas precisam saber que hipotecas reversas são empréstimos caros com altos custos iniciais”, diz Donald Redfoot, consultor de política estratégica do AARPs Public Policy Institute. “Eles não devem ser assumidos levianamente. Eles são para pessoas que querem ficar em suas casas, portanto, se a natureza de sua saúde ou deficiência exigir que se mudem para receber cuidados, esta não seria uma boa opção. ”

Os fundos podem ser usados ​​para qualquer coisa, até mesmo as despesas diárias, mas são frequentemente usados ​​para despesas com saúde que não são cobertas pelo seguro saúde ou Medicare, como medicamentos prescritos, cuidados domiciliares, modificação de uma casa para acesso de cadeira de rodas ou a compra de uma van equipada, diz Redfoot.