Quem pode usar contas de poupança de saúde e acordos flexíveis de gastos

HSAs e FSAs permitem que você economize usando dinheiro antes dos impostos para custos de saúde. (ISTOCKPHOTO) Provavelmente, você já ouviu falar de acordos de gastos flexíveis (FSAs) e contas de poupança de saúde (HSAs). Mas o que são exatamente? Qual é a diferença entre eles? E o mais importante, eles podem economizar seu dinheiro? A resposta à última pergunta é: absolutamente. Aqui está o que você precisa saber sobre contas de poupança de saúde e acordos de gastos flexíveis para ajudar a pagar suas contas de saúde.

Acordo de gastos flexível
O que é: um arranjo de gastos flexíveis (FSA), geralmente chamado uma conta de gastos flexível é um benefício que pode ser oferecido por grandes empregadores. Ele permite que você reserve dinheiro de seu contracheque antes de ser tributado para pagar despesas de saúde que não sejam cobertas pelo seu seguro. Ao usar dólares antes dos impostos, 'você está efetivamente comprando serviços de saúde com um desconto significativo', explica Wayne Farlow, um planejador financeiro certificado, cuja empresa Financial Abundance LLC está sediada em Westminster, Colorado. Que grande desconto, é claro , depende do seu suporte fiscal. Quanto mais alto for, mais você economizará. Para o assalariado médio, isso se traduz em uma economia de pelo menos 30% em suas despesas de saúde.

O dinheiro retirado de seu contracheque é colocado em uma conta que seu empregador (ou um subcontratado contratou pelo seu empregador) supervisores. Você pode receber um cartão de débito para pagar as despesas diretamente ou sua empresa pode exigir que você apresente recibos para cada reembolso. O limite legal da conta é de US $ 5.000, embora algumas empresas possam ter valores máximos mais baixos.

Próxima página: O problema Há um problema: você deve usar todo o valor do FSA até o final do período de benefício ou os fundos voltam para o plano, que seu empregador normalmente usa para outros benefícios. Esse recurso "use ou perca" frequentemente afasta as pessoas de se inscreverem em FSAs, diz Jerry Ripperger, diretor de saúde do consumidor do Principal Financial Group em Des Moines, Iowa. Para determinar quanto você deve reservar em sua FSA, analise os registros de um ano típico - não aquele em que você incorreu em muitas despesas inesperadas - e calcule seus custos relacionados à saúde não cobertos pelo seguro. Se você está perto de perder dinheiro, tente adotar um procedimento eletivo que possa estar planejando para o ano seguinte.

Para que pode ser usado: O dinheiro em sua conta FSA pode ser usado para uma ampla variedade de despesas médicas, como acupuntura, suspensórios, óculos, aparelhos auditivos, co-pagamentos de seguros, medicamentos e franquias.

Como você economiza: 'O FSA pode ser o veículo com vantagem fiscal mais subutilizado o o governo nos deu ', diz Ripperger. Como o dinheiro que você coloca na conta não é tributado, há mais - 100%, em vez dos 70% ou mais após os impostos - para gastar em necessidades de saúde. E como o dinheiro é subtraído do seu pagamento antes dos impostos, sua receita tributável geral é reduzida, reduzindo o valor dos impostos devidos no final do ano. A economia é significativa: alguém na faixa de 25% de impostos, por exemplo, obterá um desconto de cerca de 37% nos custos de saúde que são pagos com o dinheiro em seu FSA.

Resultado: se sua empresa oferece um FSA, inscreva-se. “não seja excessivamente agressivo em seus cálculos”, aconselha Farlow. Tente ser realista e conservador sobre quanto dinheiro você gastará a cada ano para não acabar perdendo o dinheiro que sobrou na conta.

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O que é : Uma conta poupança de saúde (HSA) também permite que você economize uma receita não tributada para pagar os custos de saúde, tanto a curto quanto a longo prazo. Para ser elegível, você deve estar inscrito em um plano de saúde com alta franquia (HDHP), que o IRS define como um plano com uma franquia anual de pelo menos $ 1.100 para indivíduos ou $ 2.200 para famílias. Para ajudar a compensar a alta franquia, você (ou seu empregador) pode depositar dinheiro em um HSA mantido por uma instituição financeira, até um máximo de $ 2.900 para uma conta individual e $ 5.800 para uma conta familiar. (Pessoas com 55 anos ou mais podem depositar US $ 900 adicionais.) Você pode usar esses fundos para pagar despesas médicas até atingir sua franquia anual e, depois disso, pagar despesas que não sejam cobertas pelo seu plano de saúde. Para usar seus fundos de HSA, você recebe um cartão de débito que subtrai dinheiro diretamente da conta, embora em alguns casos você possa ser obrigado a enviar recibos ao administrador da conta para reembolso.

Quase qualquer pessoa com um HDHP é elegível para um HSA, com algumas exceções (como pessoas no Medicare). É importante ressaltar que, ao contrário de um FSA, qualquer dinheiro que sobrar no final do ano em sua conta pode ser transportado e usado para futuras despesas médicas. Você pode ter um HSA e certos tipos de FSAs, se sua empresa oferecer ambos.

Para que pode ser usado: além de despesas médicas de rotina, como consultas médicas, receitas e exames laboratoriais, você também pode usar o dinheiro de sua conta para pagar despesas médicas não cobertas pelo seu seguro. Você também pode pagar prêmios de seguro de assistência a longo prazo e prêmios de seguro saúde quando estiver desempregado ou ao receber cobertura de continuação (como COBRA). Você não pode usar um HSA para uma política suplementar do Medicare, como o Medigap.

Próxima página: Como você economiza Como você economiza: “Os fundos são triplamente isentos de impostos”, diz Dan Perrin, presidente da HSA Coalition em Washington, DC, e o autor de HSA Road Rules . Você economiza três vezes, já que os impostos não são retirados do dinheiro que você coloca, os juros ganhos com o dinheiro em sua conta são diferidos e nenhum imposto é devido quando você retira os fundos para pagar despesas médicas qualificadas.

HSAs mais claramente beneficiam pessoas muito saudáveis ​​ou pessoas com doenças crônicas. Os planos de saúde de alta franquia com os quais um HSA deve ser emparelhado geralmente têm prêmios mais baixos do que os tradicionais, portanto, se você é jovem e saudável e não incorre em muitas despesas médicas, pode economizar com os prêmios mais baixos. E qualquer dinheiro que você colocar em sua HSA e não for usado pode ser considerado parte de suas economias. HSAs são frequentemente comparados com IRAs porque quanto mais dinheiro você deixar intocado em sua HSA, mais dinheiro se acumulará em sua conta que você poderá usar para maiores despesas de saúde que provavelmente ocorrerão em seus anos de aposentadoria.

Você ainda pode economizar com um HSA, mesmo que tenha altas despesas médicas e precise usar os fundos. Perrin destaca que, com um HDHP, uma vez que você cumpra sua franquia, o plano cobre 100% das despesas de saúde na rede, enquanto alguns planos de seguro saúde tradicionais pagam apenas 80% de seus custos médicos na rede. Os 20% restantes, mais franquias e copagamentos, podem somar mais do que você pagaria com um HSA e um plano de alta franquia se você tiver um problema de saúde crônico ou catastrófico - por exemplo, se você tiver diabetes tipo 2 ou for diagnosticado com câncer de mama e precisa de quimioterapia e cirurgia.

Resultado: se você é jovem e saudável ou não tem acesso a um plano pago pelo empregador, com toda a probabilidade um HSA é uma boa ideia. Também pode ser recomendado se você tiver uma condição médica crônica ou grave e um plano de seguro que não cubra 100% de suas despesas. Se você pode pagar pelo seguro saúde agora, pode refinanciar sua conta, informa Perrin, que acrescenta que recomendaria um HSA para qualquer pessoa que se sentir confortável sendo responsável por seus próprios cuidados de saúde, ou seja, decidir quanto gastar seu dinheiro sem a ajuda de um programa de seguro.