Por que devo comprar seguro saúde?

A menos que você tenha vivido sob uma rocha, você sabe que o presidente Barack Obama assinou um projeto de lei de saúde que contém várias reformas marcantes para o sistema de seguro de saúde do país. Algumas partes do Affordable Care Act parecem ótimas: as seguradoras não poderão mais negar cobertura para doenças preexistentes e os jovens adultos poderão continuar no plano de saúde dos pais até a idade de 26 anos.

Outros parecem menos favoráveis. Pessoas sem seguro terão que comprar seguro saúde - uma apólice conhecida como 'mandato individual' - ou pagar uma multa. Algumas dessas pessoas se qualificarão para o Medicaid (que será ampliado de acordo com a nova lei) e algumas podem optar por adquirir planos de saúde de seus empregadores. A maioria, no entanto, terá que selecionar um plano de seguro privado por meio de novos mercados de seguros administrados pelo estado (conhecidos como bolsas).

O mandato individual entra em vigor em 2014 (inscrições abertas começam em outubro de 2013), e gerou sérias controvérsias. Mais de uma dúzia de procuradores-gerais estaduais o contestaram como inconstitucional e uma usurpação da soberania do Estado, e algumas pessoas sugeriram que as multas - que chegam a US $ 95 no primeiro ano - não vão persuadir as pessoas a comprar um plano de seguro que pode ser muito mais caro.

O que o mandato individual significará para você? Será que realmente funcionará?

Para descobrir, pedimos a Michael Doonan, PhD, professor assistente na Escola Heller de Política e Gestão Social da Universidade Brandeis, em Waltham, Massachusetts, e autor de Federalismo americano na prática: a formulação e implementação da política de saúde contemporânea . A política compre-seguro-ou-pague segue de perto o modelo que entrou em vigor em Massachusetts em 2006 como parte da reforma do sistema de saúde estadual. Doonan estudou extensivamente o mandato individual em seu estado natal e sugeriu que a experiência em Massachusetts contém muitas lições para a versão nacional.

Q. Por que a exigência de compra de seguro é uma característica importante da reforma da saúde?

R: Acabar com as exclusões de doenças preexistentes e exigir que as seguradoras de saúde forneçam seguro a todos os tomadores seria difícil sem a ordem. Se as pessoas soubessem que poderiam obter cobertura para uma doença a qualquer momento, elas poderiam simplesmente esperar até adoecerem para se inscrever. Ter um número significativo de pessoas pagando prêmios apenas quando estão doentes faria com que os prêmios de saúde aumentassem e seria um desastre para o sistema de saúde americano.

O mandato levará à cobertura de mais pessoas saudáveis , e adicionar essas pessoas ao 'pool de risco' do seguro saúde irá teoricamente reduzir o custo do seguro por pessoa. Quem está comprando apólices de seguro saúde individual agora? Pessoas que pensam que vão precisar de seguro saúde. Portanto, os custos são muito, muito altos. E se você disser: 'Tudo bem, pessoas saudáveis, você precisa pular nessa piscina', então esses custos serão reduzidos.

O ex-governador de Massachusetts, Mitt Romney, argumentou com base no conceito de responsabilidade individual. Por exemplo, se alguém não tiver seguro, mas sofrer um acidente de carro, ainda receberá atendimento. E se eles não puderem pagar, os custos são repassados ​​em prêmios mais elevados para todos os que estão cobertos.

Próxima página: O que impedirá os empregadores de suspender a cobertura de saúde para seus funcionários? P: O que evitará que os empregadores cancelem a cobertura de saúde de seus funcionários?

R: Em Massachusetts, não há exigência de seguro do empregador, portanto, os empregadores podem cancelar o seguro. Mas adivinha? Eles não têm. Na verdade, quando os empregadores no resto do país estavam retirando o seguro, houve um ligeiro aumento no número de empregadores em Massachusetts que ofereciam seguro. Por quê? Se você tiver um mandato individual, o seguro saúde se torna muito importante para seus funcionários, então é um grande benefício ter.

Na lei federal, as empresas com 50 ou mais funcionários que não oferecem seguro terão pagar uma multa - de até US $ 2.000 por funcionário - se alguns de seus funcionários entrarem nas novas bolsas de saúde e receberem subsídios do governo. Mas os primeiros 30 funcionários estão isentos disso. E a penalidade não entrará em vigor até 2015.

Não há obrigação para empregadores com 50 funcionários ou menos para cobrir qualquer pessoa, e não há penalidade se não o fizerem. Na verdade, incentivos fiscais ajudarão alguns pequenos empregadores a pagar pelo custo de fornecer seguro saúde a seus funcionários.

P: Qual é o valor mínimo de cobertura de saúde necessário para cumprir o mandato? O que evita que as pessoas comprem planos baratos e básicos?

R: Massachusetts exige benefícios bastante generosos. Isso inclui coisas que você gostaria que fossem cobertas, como serviços hospitalares, consultas médicas, testes e cobertura de medicamentos controlados.

A legislação federal exigirá um pacote essencial de benefícios de saúde que forneça um conjunto abrangente de serviços. Planos básicos e com franquia alta serão desencorajados. Planos catastróficos podem estar disponíveis para pessoas com menos de 30 anos isentas do mandato devido a renda ou dificuldades.

Os planos individuais e em grupo existentes estão isentos de novos requisitos de benefícios, mas serão obrigados a adotar outros recursos da lei, como cobertura para dependentes e proibições contra a exclusão de condições preexistentes.

P: Como o mandato do seguro será aplicado?

R: Em Massachusetts, o mandato individual é aplicado através do código tributário. Sua seguradora de saúde fornece pelo correio algo semelhante ao seu W-2 que mostra que você tem seguro e você anexa isso à sua declaração de imposto de renda. Nacionalmente, será imposto por meio do código tributário também.

Próxima página: Algumas pessoas provavelmente pagarão a multa em vez de comprar seguro? P: Algumas pessoas tendem a pagar a multa em vez de comprar seguro?

R: No primeiro ano em que as pessoas em Massachusetts foram obrigadas a ter seguro saúde, 118.000 pessoas - pouco menos de 3% dos contribuintes - não obtiveram cobertura de saúde, embora fosse considerada acessível para eles. Após isenções para pessoas sem responsabilidade tributária, aproximadamente 66.000 estavam sujeitos à pena.

As multas em Massachusetts - pouco mais de US $ 1.000 - são mais altas do que o que está sendo proposto em nível nacional. As penalidades nacionais serão escalonadas no início de 2014: $ 95 (ou 1% da receita tributável, o que for maior) em 2014, $ 325 (ou 2% da receita tributável) em 2015 e $ 695 (ou 2,5% da receita tributável) em 2016 O tempo dirá se esses números fornecem os incentivos adequados. A nova lei inclui isenções para privações, e será importante ver como exatamente isso é definido e implementado.

Q. Quais são algumas das armadilhas potenciais do mandato de seguro em nível federal?

R: O que vivemos em Massachusetts é que muitas das pessoas que eram recentemente elegíveis para o Medicaid eram anteriormente elegíveis. Essas pessoas precisam pensar em moradia, comida e coisas assim, então, por algum motivo, não se matricularam; pode até ter sido orgulho - você sabe, 'Não queremos ir com a ajuda do governo'.

Outra lição que podemos aprender com Massachusetts é que será necessária uma grande campanha de divulgação. Em Massachusetts, eles usaram o Red Sox em anúncios na TV, porque os sem seguro são homens desproporcionalmente mais jovens. Outra coisa que realmente funcionou bem aqui foram pequenas doações para organizações de defesa do consumidor para fazer evangelismo de base. O governo federal pode ter que assumir grande parte desse alcance porque muitos estados optaram por não ter intercâmbios de saúde ou expandir o Medicaid.

Q. Para os americanos que não têm seguro ou estão insatisfeitos com seu seguro saúde atual, a reforma da saúde é um resultado líquido positivo ou negativo?

R: No momento, se você está no mercado individual, está pagando as taxas mais altas do que todos. O mandato do seguro vai exigir que pessoas saudáveis ​​comprem seguro saúde, então, no mercado individual, vai ser muito mais barato.

É um resultado positivo, mas as pessoas vão ter que esperar, já que muitas das proteções e muitos dos subsídios não entram em vigor até 2014.